Soms heb je dat: ineens geld over. Wat te doen? Geen paniek! Je bent er sneller van af dan je denkt. Ben je toch aan je geld gehecht, dan hier twee opties om dat spaargeld nuttig aan te wenden: het versneld aflossen van je hypotheekschuld of het kopen van goud. Maar wat is het beste? Dat hangt af van de rente die je betaald en de ontwikkeling van de inflatie en huizenprijzen. Ook van belang is hoeveel je nu per maand kunt en wilt betalen.
Rente
Een schuld is geleend geld waar je huur (rente) over betaald. We kennen een bijzonder soort schuld in Nederland: die voor het kopen van een huis. De rente voor deze hypotheekschuld kun je nl aftrekken van je inkomen, waardoor je belastingdruk daalt. Effectief betaal je uiteindelijk ongeveer 60% van de hypotheekrente, afhankelijk van de hoogte van je inkomen en je belastingschijf. Het afsluiten van een hypotheek is hierdoor kunstmatig goedkoop gehouden, geen wonder dat Nederland inmiddels het land is met de hoogste particuliere schuld.
Bij een simpele spaarhypotheek met een netto rente van 3% heb je na 30 jaar meer geld betaald aan rente dan aan premie. Het vervroegd aflossen van (een deel van) je schuld verlaagt direct je rentekosten en dus je maandlasten.. Dit voordeel is het grootst bij reguliere schulden. Bij een hypotheek is het voordeel kleiner, omdat de netto-rentelast hier lager is. Omdat de hypotheek voor veel mensen de grootste kostenpost is, kan aflossen toch zinvol zijn. Zeker in een tijd waar banen op de tocht staan en belastingen worden verhoogd.
Inflatie
Inflatie is het vergroten van de geldhoeveelheid en heeft geldontwaarding tot gevolg. Geld in de portemonnee, spaargeld op de bank maar ook schulden worden langzaam minder waard. Een hypotheekschuld van 200.000 euro in 2013 is met een jaarlijkse inflatie van 2% al in waarde gedaald tot 110.414 euro in 2043. Natuurlijk zal op het overzicht nog steeds het getal 200.000 staan, maar gemeten in euro’s uit 2013 is deze schuld al bijna gehalveerd. Deze waardedaling van de euro is wel verwerkt in de overige prijzen en lonen; een biertje zal in 2043 wel twee maal zoveel kosten als nu en het inkomen zal ook meestijgen. Het schuldbedrag echter niet. Schuldenaren zijn daarom spekkoper bij inflatie, spaarders zijn de dupe. Dus waarom aflossen als de inflatie de schuld vanzelf doet dalen?
Dalende huizenprijzen
Er zit een addertje onder het gras: de huizenprijzen dalen ook. De vraag naar koopwoningen was door de riante hypotheekrenteaftrek jarenlang onnatuurlijk hoog, met prijsstijgingen als gevolg. Geld lenen voor een huis is in het verleden kunstmatig goedkoop gehouden, feitelijk betaalde men slechts de helft van de kosten die het normaliter zou hebben gekost. Deze koopsubsidie wordt nu afgebouwd en de vraag heeft haar top bereikt; deze prijzenbubbel zal daarom langzaam leeglopen. Zodra geld lenen voor een huis weer haar natuurlijke prijs (rente) heeft zal een nieuw evenwicht ontstaan tussen eigen vraag en aanbod, met een bijpassende prijspeil. Ik verwacht daarom dat huizenprijzen in sommige segmenten tot bijna de helft (precies het percentage van de hypotheekrenteaftrek) zullen dalen. Veel huizen zijn inmiddels minder waard dan de oorspronkelijk afgesloten hypotheek. Met niet aflossen loop je het risico dat je een restschuld overhoudt zodra je de woning hebt verkocht.
Goud
De theorie wil dat de hoeveelheid goud in de wereld stabiel is en de waarde van goud ook. De goudprijs lijkt te stijgen, dit komt omdat ze wordt uitgedrukt in euro’s of dollars die de afgelopen decennia sterk in waarde zijn gedaald. In werkelijkheid is de waarde van goud stabiel. Ondanks de onverwachte prijsdaling afgelopen zomer blijft goud voor veel libertariërs een onbetwist veilige belegging.
Een euro uit 2013 zal in 2043 dus nog maar de helft waard zijn. Dat geldt ook als deze wordt gebruikt om een schuld af te lossen. Een euro die in 2013 belegd wordt in goud zal – in theorie – evenveel waard zijn in 2043. Heb je in 2013 voor 110.414 euro aan goud gekocht, dan zou dat voldoende moeten zijn om in 2034 je hele schuld van 2 ton af te lossen.
Aflossen of goud kopen? Niet aflossen zorgt nu voor hoge maandlasten, een risicofactor als bijvoorbeeld jij of je partner werkloos wordt. Zo snel mogelijk alles aflossen betekend nu verlies van kostbare euro’s, om over 30 jaar van een schuld verlost te zijn … die dan inmiddels gehalveerd is.
Mijn advies: los de eerste jaren versneld af op je hypotheek, totdat je maandlasten zijn gedaald tot een acceptabel en veilig niveau. Spaargeld dat je daarna overhoudt leg je vast in goud en laat vervolgens de inflatie langzaam de rest van je schuld opeten.
Ingezonden door Prepperoni
Mijn advies is alles wat je nu kunt sparen a la minute in baar goud om te zetten. Omdat goud nu in een (door manipulatie veroorzaakte) dip zit heb je een unieke gelegenheid om te kopen. Ik verwacht over vijf jaar een verdrievoudigde prijs. Het fiat geld zal uiteindelijk de waarde hebben van het papier waarop het is gedrukt. Goud is het enige echte geld dat door geen enkele macht kan worden bijgedrukt.
“Deze waardedaling van de euro is wel verwerkt in de overige prijzen en lonen; een biertje zal in 2043 wel twee maal zoveel kosten als nu en het inkomen zal ook meestijgen.”
Oh ja?
In goede jaren, zoals de jaren ’80 en ’90 en zelfs de beginjaren van deze eeuw stegen lonen inderdaad jaarlijk en wel iets meer dan de inflatie. Maar dat waren dan ook goede jaren…
Als de faillissementen en de werkloosheid blijven toenemen en de crisis, dan verandert dit wel de relatieve sterkte van de “partners” in CAO-onderhandelingen. Het zou dus best wel eens kunnen dat de komende jaren de loonstijging fors achterblijft bij de inflatie, voor zover er niet ueberhaupt een loonstop wordt afgekondigd door de staat.
En dan hebben we het dus over mensen die hun baan nog hebben. Wie ontslagen wordt en terugvalt op WW of bijstand doet een forse stap terug. En al helemaal als in een echte depressie de werkloosheid tot 30% oploopt en de sociale zekerheid onbetaalbaar wordt en hetzij instort, dan wel er fors op gekort wordt om het systeem te laten voortbestaan. Zoiets als: uitkeringen gaan 30% omlaag teneide totale implosie af te wenden.
Ik vrees dat de assumpties van de auteur een extrapolatie zijn van de al bij al kleine crises (waaronder ik ook die van de jaren ’70 reken) die we sinds WOII hebben gezien maar dat in geval van een depressie genre jaren ’30 de zaken er aanzienlijk minder rooskleurig uit zullen zien.
Weet overigens dat overheden vaak wetten zomaar veranderen wanneer “de omstandigheden dit vergen” en dat in de laatste hyperinflatie in Frankrijk men ooit de terugbetalingshoeveelheid koppelde aan de geldhoeveelheid (las ik onlangs op FOFOA die doorgaans erg goede bronnen heeft qua historische feiten). Dus wie weet beslist de overheid dat teneinde banken te redden schuldenaren -die dit nu immers makkelijk kunnen- meer moeten terugbetalen dan hun nominale schuld.
Zou zomaar eens kunnen. Momenteel is dit bij mijn weten niet in de wet voorzien, maar een noodwet (“in het algemeen belang” uiteraard) is snel gemaakt door politici die niets anders doen dan voortdurend contractbreuk plegen of in contracten van derden ingrijpen om deze of gene bevriende (lees “lobbyende”) partij te bevoordelen.
Pas dus maar op met uw strategische schuld. M.i. is dit puur speculeren op de eerlijkheid van de elite en sinds wanneer zijn die eerlijk?
Prepperoni [7] reageerde op deze reactie.
Goud is een bubbel, net als ons financiële systeem. Er wordt geen goud verkocht, omdat het er gewoonweg (bijna) niet is. Als landen als Duitsland al niet worden toegelaten tot hun eigen goud, dan is de conclusie snel gemaakt: Er is geen goud. De meeste mensen kopen gewoon een papiertje, waarop vermeld staat dat ze rechtmatig bezitter zijn van xx gram goud. Zodra banken omvallen of indien zich een crash aandient, mag je je tegoedbonnetje gebruiken als toiletpapier. Zelfs mensen die geld/goud in een kluis in de bank bewaren zullen ernstig teleurgesteld zijn als een bank omvalt.
Goud heb je alleen in bezit als het bij je thuis veilig opgeborgen ligt. In elk ander geval heb je gewoon je geld weggegooid.
jhon [4] reageerde op deze reactie.
Joseph Kétèll [6] reageerde op deze reactie.
@R. Reuvekamp [3]: Volg NOOIT de massa ! doe het tegenovergestelde en je zit ALTIJD goed.
Jhon
Leg eens uit waarom goud in een bubble zit?
Wat zijn de eigenschappen van een bubble?
Graag met argumenten..
@R. Reuvekamp [3]:
Helemaal mee eens. Goud verzamelen en buiten elk banksysteem opslaan.
@.M [2]: “(las ik onlangs op FOFOA die doorgaans erg goede bronnen heeft qua historische feiten)” ik ben geinteresseerd maar kon het niet zo snel vinden op http://fofoa.blogspot.nl/. Kun je de directe link posten?
“Pas dus maar op met uw strategische schuld.” En andersom? Bij zorg en sociale uitkeringen wordt steeds meer gekeken naar het eigen vermogen (bezit minus schuld). Ik wil voorkomen dat ik eerst mijn leven lang braaf mijn huis heb afgelost en later in het verzorgingstehuis als “dank” mijn eigen huis mag opeten. Terwijl mijn buurman dezelfde zorg krijgt voor minder omdat ie z’n schuld liet voor wat het was…
“Een hypotheekschuld van 200.000 euro in 2013 is met een jaarlijkse inflatie van 2% al in waarde gedaald tot 110.414 euro in 2043. Natuurlijk zal op het overzicht nog steeds het getal 200.000 staan, maar gemeten in euro’s uit 2013 is deze schuld al bijna gehalveerd.”
Een ernstige denkfout die veel wordt gemaakt. Een schuld wordt alleen makkelijker aflosbaar als je inkomen stijgt. Inkomens stijgen gemiddeld al jaren niet en de gemiddelde toekomstverwachtingen zijn niet best.
Schuld is het geld van slaven, zilver is voor handelaren en goud is het geld van koningen.
Iemand met schulden die ook nog wat bezittingen meent te hebben is een zwakke eigenaar die gedwongen kan worden alles te verkopen om zijn schuld te voldoen.
De toekomst is principieel onbekend.
Jezelf verplichten tot iets in de toekomst (bv schulden aflossen) is daarom best een grote gok.
Ik trek dat zelfs zo ver door dat ik ook tegen hypotheken ben. Liever huren dan een hypotheek.
Ik ben het dan ook helemaal eens met de conclusie in het artikel: beter aflossen.
PS: inflatie, hoe waarschijnlijk dat ook lijkt, is niet zeker. Alleen omdat het vroeger zo was wil niet zeggen dat dat nu ook zo zal zijn.
Neem om te beginnen geen hypotheek,koop een oude viskotter of spits,je bent dan ook mobieler als met een huis,gevrijwaard van eventuele zeespiegelstijgingen,en je bent goedkoper uit,ik ben vorig jaar nog naar een viskotter openbare verkoping geweest,deze mooie schuit ging voor 37000 euro weg,een schijntje van de werkelijke waarde,28 meter lang,ruimte teveel,was al ingericht ook,je woont hierna bijna gratis,
Het geld wat daarmee overhoud beleg je in Goud.
Ook geen last van onroerend goed belasting en andere onzin.
Leef voor een optimale vrijheid buiten de massa.
Igor [12] reageerde op deze reactie.
@Ikke [11]:
Als je echt mobiel wilt blijven zal je toch wat geld op zij moeten zetten voor onderhoud, wellicht een stuk goedkoper als een huis maar bijna gratis zou ik het niet noemen. en ja goud opzij zetten werkt natuurlijk ook dat was niet mijn punt.
Ik zie dat Bitcoin nog niet genoemd is dus … Bitcoin is het digitale goud.
@Igor,natuurlijk heb je onderhoud,maar dat heb je aan een huis ook.
Daarbij heeft de overheid veel minder grip op je.
Comments are closed.